Дополнительные материалы:
Максимальная доступность
Совершенствование нормативной базы позволяет увеличить активность в кредитовании малого и среднего бизнеса банков с базовой лицензией, рассказывает начальник Уральского ГУ ЦБ Рустэм Марданов
— Рустэм Хабибович, совет директоров Банка России снизил ключевую ставку до 6,5% годовых. Когда ожидать снижения ставок по кредитным продуктам малому и среднему предпринимательству (МСП)?
— Через некоторое время стоимость кредитных продуктов, безусловно, начнет снижаться, но, согласно экономической логике, это не произойдет мгновенно. Пассивы банков сформированы по достаточно высоким ценам, скорректировать их стоимость быстро не получится. Несколько месяцев средневзвешенные ставки по этому виду продуктов держались на уровне 10,5% годовых, но они неуклонно стремятся вниз. В октябре Банк России обновил среднесрочный прогноз по инфляции. Мы считаем, что по итогам 2019 года инфляция составит не 4 — 4,5%, как прогнозировалось, а 3,2 — 3,7%. Если динамика инфляции будет соответствовать нашим прогнозам, ключевая ставка будет снижаться, а значит, и банковские продукты для МСП станут дешевле.
— Какие еще решения способствуют росту кредитования сегмента?
— Реализация национального проекта «МСП и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы» предполагает увеличение к 2024 году количества занятых в сегменте в полтора раза и двукратное увеличение его вклада в ВВП. Но пока статистика фиксирует количественное снижение субъектов МСП, что связано с особенностями экономической конъюнктуры. Один из инструментов здесь — повышение доступности финансовых ресурсов для предпринимательства. Для этого разработаны и внедрены льготные программы кредитования, в частности программа министерства экономического развития «8,5». Кроме того, Банк России рефинансирует задолженность субъектов МСП кредитным организациям под поручительство АО «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства». На территории Уральского ГУ Банка России участниками этой программы являются десять кредитных организаций (два банка с базовой лицензией и восемь — с универсальной), за десять месяцев 2019 года объем рефинансирования составил 883,2 млн рублей. Наша задача — расширить количество участников этих программ, особенно важно подключение к этим источникам финансирования банков с базовой лицензией. Мы проводили серию консультаций с банковским сообществом, обсуждали возможные изменения в нормативной базе. В результате Банком России утверждены и 18 июля вступили в силу изменения, которые устанавливают отдельный порядок формирования резервов по портфелям однородных ссуд субъектам МСП (эти положения применяются в том случае, если оценка риска проводится на основании внутрибанковских оценок кредитоспособности заемщика без использования его официальной отчетности). Изменился также порядок вычисления норматива Н6 (максимальный размер риска на одного заемщика или группы связанных заемщиков). Наконец для банков с базовой лицензией в два раза (с 100 до 50) снижено минимальное количество отдельных заемщиков-субъектов МСП, требования к которым могут быть включены в регуляторный розничный портфель с применением к ним пониженного коэффициента 75%.
Мы продолжаем работу над совершенствованием нормативной базы и созданием условий для более активного включения банков с базовой лицензией в процесс кредитования МСП.
— Почему так важна активность банков с базовой лицензией?
— Смысл модели пропорционального регулирования и заключается в том, чтобы поддержать региональные банки. Они очень хорошо понимают малый бизнес, а значит, могут предоставить необходимые продукты и сервисы для его развития.
— Сейчас на рынке немало других структур, кредитующих бизнес. С чем это связано?
— Банк России видит необходимость развития всех финансовых посредников. Кроме банков, довольно активную позицию занимают участники рынка микрофинансирования — и частные, и государственные. Например, на территории Уральского региона кроме государственных микрофинансовых организаций работает около тридцати коммерческих, которые специализируются на предоставлении займов предпринимателям. В целом объем займов бизнесу, выданных микрофинансовыми организациями и кредитными потребительскими кооперативами на территории Урала, вырос за первое полугодие этого года на 58%.
Второе направление — предоставление возможностей привлечения ресурсов с фондового рынка через размещение облигаций. Объем облигаций, выпущенных за последний год небольшими эмитентами Уральского региона, вырос в 4,4 раза и составил за девять месяцев 2,6 млрд рублей. Для выхода на биржу таких предприятий предусмотрены упрощенные процедуры регистрации эмиссий и субсидирование части затрат на обслуживание займа (до 2/3 ключевой ставки).
Революция свершилась
Банковская индустрия нашла новую технологию кредитования микробизнеса Юлия Власова, заместитель управляющего Уральским филиалом ПСБ банка:
— Банки стали высокотехнологичными организациями, многие процессы автоматизированы. Пожалуй, единственная область, где до сих пор доминировал бумажный оборот, — это кредитный процесс. И, по нашим наблюдениям, традиционный подход работы с документами не устраивает микробизнес. ПСБ банк разработал технологию, позволяющую не запрашивать у микропредприятий отчетность. Мы сами анализируем операции клиентов по расчетному счету и рассчитываем нашему клиенту объем кредита, который он может обслуживать. Предложение о возможности использовать этот лимит поступает клиенту через интернет-банк или мобильный банк. Если у предпринимателя возникла необходимость, он может воспользоваться предложением, нажав несколько клавиш, и деньги будут на счету.
На стадии запуска эксперимента в рабочий режим возникла одна проблема, связанная с регулированием: если банк не запрашивает у клиента отчетность, отчисления на возможные потери по ссудам увеличиваются. Но по инициативе ПСБ банковское сообщество вместе с «Опорой России» провело огромную работу, и Банк России внес изменения в нормативную базу: отчисления в резервы по таким ссудам понижены, если у банка есть внутренняя модель оценки рисков.
В Уральском филиале ПСБ банка сейчас более 5 тысяч активных клиентов из сегмента МСБ. Предложение по онлайн-кредитованию мы сделали всем. Дальнейший шаг — тестирование модели кредитования клиентов других банков. Они могут оформить заявку на сайте ПСБ, приложив всего два документа: выписку по расчетному счету из основного банка и согласие на обработку персональных данных. В течение дня, а возможно, прямо в день обращения предприниматель может получить уже одобренное решение по кредиту, а деньги поступят сразу после открытия расчетного счета. ПСБ один из немногих банков, которые применяют подобные технологии, и единственный, кто выдает кредит в такие короткие сроки. По нашему мнению, банковская индустрия сейчас находится на этапе революции на рынке кредитования МСБ.
Мария Горенко, начальник отдела по работе с предприятиями малого бизнеса Уральского филиала Райффайзенбанка:
— Мы можем формировать клиентам микробизнеса предодобренные кредитные предложения. Анализируя финансовую активность клиента на основе оборотов его расчетного счета, мы формулируем предложение с суммой и сроками, которое появляется в интернет-банке. Клиенту достаточно отправить нам анкету, после ее проверки деньги зачисляются на счет.
Предприниматели, которые не являются нашими клиентами, могут заполнить заявку на кредит на нашем сайте, одобрение заявки можно получить в течение одного дня. Данные о платежеспособности потенциального клиента собираются в том числе и из общедоступных источников, это позволяет делать более точные предложения с определенными лимитами.
30% кредитов предприятиям малого и среднего бизнеса выдается по программе стимулирования финансирования субъектов малого и среднего бизнеса министерства экономического развития. Эта программа популярна благодаря комфортной ставке 8,5% и расширенному списку приоритетных отраслей.
Автоматизация коммуникаций
Внедрение цифровых технологий позволит сократить время оформления займов и повысить качество сервисов, считает заместитель директора Свердловского областного фонда поддержки предпринимательства Валерий Пиличев
— Валерий Валерьевич, банки интенсивно инвестируют в технологии, позволяющие автоматизировать бизнес-процессы в кредитовании микробизнеса. Насколько это актуально для региональных фондов поддержки предпринимательства?
— Мы обратили внимание на этот запрос еще в 2018 году. Причем нас подтолкнул к этому случай из практики. Мы с одним предпринимателем оформляли документацию аж 276 дней, правда, сам заемщик сделал много ошибок, и мы вместе с ним потратили три месяца на внесение изменений в бумажных носителях. Пока передавали друг другу бумаги, у каких-то бумаг закончился срок действия, поэтому все так и затянулось. В августе 2018 года мы провели исследование и решили, что избежать подобного рода ситуаций можно с помощью внедрения цифровых технологий. Мы собрали обратную связь от предпринимателей и доработали личный кабинет, через который подаются заявки. В ближайшие дни готовим к запуску новую версию. Новый личный кабинет будет более эргономичным и удобным. В нем появится онлайн-консультирование на любом этапе подачи заявки, авторизация через Госуслуги.
— В банковском сегменте микрокредитования заработала технология определения кредитоспособности заемщика на основе его транзакционной активности и обобщения открытых данных. Как строится модель оценки в Свердловском фонде поддержки предпринимательства?
— В этом отношении мы идем в ногу со многими банками. Все данные, которые предприниматель заносит в личный кабинет при подаче заявки, автоматически попадают на так называемый «кредитный конвейер». Это банковская технология, которая позволяет за несколько секунд проверить предпринимателя по нескольким десяткам баз данных: мы сразу видим, есть ли у предпринимателя задолженность по налогам, обременение по залогам, проверяем достоверность указанных паспортных данных, получаем анализ кредитной истории и многое другое. Сейчас у нас реализованы этапы, связанные со скоростью исполнения заявки, мы закрываем очевидные пробелы с получением и обработкой информации. Дальнейший шаг — проектирование и прогнозирование поведенческой модели клиентов. Это позволит не только сократить сроки рассмотрения заявок, но и делать предодобренные предложения для предпринимателей исходя из их потребностей и возможностей. Все идет к тому, что уже через год нам будет нужна не экспертиза состояния заемщиков и соответствующий персонал, а digital-аналитики, которые будут работать с потоками информации.
Мы вам гарантируем
О том, как получить банковскую гарантию, рассказывает заместитель управляющего операционным офисом Абсолют Банка в Екатеринбурге Екатерина Богатова
— С 1 января 2020 года ужесточаются требования к банкам, имеющим право выдавать гарантии в рамках 44-ФЗ.
— Год назад прошла первая волна дополнительных требований, и это сократило число участников сегмента. Сегодня требования ужесточаются в плане рейтингов: минимальная планка для работы будет установлена на уровне BB-(RU) агентства АКРА и ruBB- агентства «Эксперт РА». Спрос по онлайн-гарантиям не уменьшается, поэтому клиенты выбывших с рынка банков часто приходят к нам. Для участников конкурса действительно важно выбрать банк, полностью соответствующий новым требованиям. Отмечу, что не все компании осознали, что срок действия гарантии составляет от нескольких месяцев до нескольких лет, а значит, некоторые заранее полученные гарантии окажутся недействительными после 1 января 2020 года. Важно подстраховаться: если в ходе проведения конкурса или на этапе выполнения работ выяснится, что гарантия стала недействительной, ее придется оформлять заново.
У Абсолют Банка есть рейтинги необходимого уровня, поэтому изменения требований нас не затронут. Как банк, входящий в федеральный топ-3 по количеству выпущенных гарантий в рамках 44-ФЗ в сегменте до 50 млн рублей, и технологический лидер в цифровизации направления мы, безусловно, останемся на рынке.
— Подорожают ли банковские гарантии по госзакупкам?
— Мы наблюдаем тренд на уменьшение стоимости. Несколько лет назад цена гарантии в среднем по рынку превышала 10% от цены контракта. После внедрения цифровых технологий она приблизилась к 3,5 — 5%. У лидеров рынка банковских гарантий онлайн можно найти варианты и от 2,7% с размером комиссии от 1 тыс. рублей.
— Есть устойчивое мнение, что банки не выдают гарантии, если компания не открывает там же расчетный счет.
— В Абсолют Банке это не обязательно. Кстати, у нас до конца года действует акция, по которой клиент с расчетным счетом получает 20-процентную скидку по комиссионному вознаграждению за выдачу гарантии. Другой вариант — при получении клиентом гарантии мы бесплатно открываем ему расчетный счет и обслуживаем до конца года.
— Растет ли спрос на банковские гарантии онлайн?
— Динамика Абсолют Банка значительно выше рынка: он показал прирост плюс 20% к объему выдач банковских гарантий с начала года. Абсолют Банк с января по октябрь 2019 года выпустил почти 150 тысяч гарантий на сумму более 50 млрд рублей. Это почти в 2,5 раза больше, чем за аналогичный период прошлого года.
Последовательный рост — результат использования цифровых технологий. Весь процесс от подачи заявки на сайте до получения одобрения в нашем банке занимает от 10 минут. Мы настраивали процессы таким образом, чтобы минимизировать все действия клиентов вне цифрового пространства. В результате все заявки на гарантии проходят исключительно в электронном виде, все документы отправляются и хранятся только онлайн. Бизнес выигрывает от такого подхода, и речь не только об экономии времени. Банк снижает операционные расходы, а снижение себестоимости приводит к удешевлению продукта.
Источник: Сетевое издание «ЭКСПЕРТ»