Как банки могут помочь малому бизнесу

Российский малый и средний бизнес демонстрирует оптимизм и высокие темпы роста — мотивацией служит существенное расширение банковского кредитования и развитие небанковских услуг.

Российский малый и средний бизнес, несмотря на экономические трудности, показывает неплохие темпы роста. За прошлый год число юрлиц и ИП, зарегистрированных в государственном Едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП) Федеральной налоговой службы, выросло на 6%, достигнув 6,35 млн. В этом году темпы роста ускорились — на первую декаду мая их стало больше еще на 3,3%. При этом, как сообщила в телеграмм-канале замглавы Минэкономразвития Татьяна Илюшникова, выручка российских компаний МСП выросла за последние пять лет на 40%, достигнув в 2023-м рекордных 25,8 трлн руб.

Почему растет малый и средний бизнес

Основанный на опросах предпринимателей «Индекс деловой активности малого и среднего бизнеса «Опоры России» (RSBI) в последние месяцы тоже демонстрирует положительную динамику — весной он вернулся к историческому максимуму на уровне 57 пунктов (значения индекса выше 50 пунктов означают рост деловой активности, ниже — снижение). При этом, как отмечают в «Опоре», за год число компаний, реализующих стратегию роста, выросло почти вдвое — с 5 до 9%, придерживающихся «стратегии выживания» — снизилось с 14 до 10%.

Как отметил в ходе дискуссии на сессии ВТБ «Время новых подходов в работе со средним и малым бизнесом», прошедшей в рамках Петербургского международного экономического форума (ПМЭФ), первый замминистра промышленности и торговли РФ Василий Осьмаков, главным драйвером развития сегмента МСП является «стабильный зашкаливающий спрос со стороны всех отраслей экономики, который будет оставаться еще в течение ближайших десяти лет».

При этом у некрупного бизнеса есть большой потенциал развития как на внутреннем рынке (за счет своей гибкости и мобильности он успешнее крупных корпораций решает задачи импортозамещения), так и на внешнем — в частности, из-за наличия программ господдержки в том числе в рамках Национального проекта «Малое и среднее предпринимательство».

Чем важно банковское кредитование

Ключевую роль в динамике сегмента МСП играет доступность финансирования. На вопрос, в каких мерах поддержки их бизнес нуждается сейчас, российские предприниматели чаще всего отвечают «кредитная поддержка». Так, к примеру, отвечали 39% респондентов в ходе опросов «Опоры России».

Роль российских банков в развитии сегмента малого и среднего бизнеса — ведущая, говорят в Минэкономразвития. За прошлый год банки предоставили субъектам МСП 15 трлн руб. кредитов, поясняют в ведомстве, эти средства позволяют запускать, развивать и расширять бизнес. В банках доступны кредитные продукты для инвестиционного финансирования, а также для пополнения оборотных средств на текущие нужды и развитие деятельности. Кроме того, через банки реализуются льготные государственные программы кредитования, добавляют в пресс-службе министерства.

В Банке России также отметили активное участие коммерческих банков в программах льготного кредитования и в реализации других мер поддержи МСП. Сам регулятор активно взаимодействует с банками по вопросам развития сегмента малого и среднего бизнеса на различных площадках, в том числе в рамках банковских ассоциаций и рабочей группы при Банке России по финансированию МСП. Кредитные организации заинтересованы в выстраивании длительных партнерских отношений с малым и средним бизнесом и, соответственно, в его росте и развитии, успешности: таким образом, выстраивается взаимовыгодное сотрудничество банков с МСП, говорится в комментариях регулятора, предоставленных «РБК Отрасли».

По данным ЦБ, кредитный портфель субъектов МСП в российских банках на 1 апреля 2024 года составил 13,07 трлн руб., увеличившись за год на 26,9%. Для сравнения: суммарный портфель кредитов юрлицам вырос на 19,6%. На 21% выросло количество заемщиков. Сохраняются высокие темпы и по объемам выдаваемых кредитов. Так, в первом квартале 2024 года субъектам МСП была выдана рекордная сумма 3,68 трлн руб., что на 31% больше, чем за аналогичный период 2023 года. При этом доля просроченной задолженности находится на относительно низком уровне — 5% на начало апреля, сократившись за год на 0,3 процентного пункта.

«Динамика кредитования очень хорошая, гораздо выше прогнозов», — говорит председатель комитета по финансовым рынкам «Опоры России» Павел Самиев. При этом он обращает внимание на то, что подсегмент займов микробизнесу растет быстрее, чем кредитование МСП в целом: «Процесс пошел вглубь, увеличивается степень проникновения кредитования». А низкий уровень просроченной задолженности, в свою очередь, стимулирует банки кредитовать МСП.

«При всех сложностях в 2023 году рынок кредитования среднего и малого бизнеса продемонстрировал рост более чем на 20%, в текущем году мы отмечаем такую же динамику», — говорит член правления ВТБ Руслан Еременко. Важную роль в динамике кредитования, по его словам, продолжают играть госпрограммы: они позволяют получить финансирование на льготных условиях даже небольшим начинающим предпринимателям во всех отраслях экономики; доля кредитов в рамках таких программ в общем объеме кредитов ВТБ малому и среднему бизнесу составляет сейчас около 20%.

Какую роль играют некредитные сервисы

Также сегодня существенно растет оборот по расчетно-кассовому обслуживанию (РКО): это и внутренние платежи, и трансграничные, и операции в области торгового финансирования — факторинг и форфейтинг, говорит Павел Самиев: «В сфере импорта малый и средний бизнес, в отличие от крупного, стал больше работать с новыми рынками и выстраивать соответствующую логистику».

Еще одна точка роста — небанковские сервисы в рамках банковских экосистем, такие как юридические услуги, налоговое консультирование, ведение бухгалтерского учета, а также сервисы, связанные с дополнительными запросами малого бизнеса, вплоть до составления финансовых планов, привлечения инвесторов через альтернативные кредитованию инструменты. По словам Павла Самиева, в последнее время российские банки стали активно предлагать малому бизнесу соответствующие пакеты — либо отдельно, либо в комплексе с кредитованием или с РКО, и эти пакеты востребованы. В частности, как отметил Руслан Еременко, в прошлом году на 30% вырос спрос предпринимателей на подготовку бизнес-планов и проведение маркетинговых исследований.

«На плечах банковской поддержки малое предприятие вполне может вырасти за пять лет до статуса крупного бизнеса», — сослалась на собственный опыт Елена Чащина, владелец компании ЭПОТОС (специализируется на производстве средств пожаротушения), выступая на сессии ВТБ. При этом предпринимателям важно не только финансирование как таковое, но и выстраивание долгосрочных партнерских отношений с банками, считает она. Например, банки могут использовать возможности своих систем искусственного интеллекта для оказания клиентам сегмента МСП аналитической поддержки вплоть до поиска новых рыночных ниш и определения оптимальной статистики, активнее предлагать им возможности своих экосистем.

Наличие персонального обслуживания — важный фактор для роста клиентской удовлетворенности банковским сервисом, согласился Руслан Еременко: «ВТБ, в частности, запустил новую модель обслуживания клиентов малого бизнеса: за каждым из них закреплен персональный менеджер, который готов помочь получить предпринимателям комплексную поддержку, подобрать индивидуальные условия по продуктам».